固定金利？　変動金利？ これからの住宅ローンはどうすればいい？

住宅ローンは普通のローンと比べて大きな特徴が3つあります。1つは「高額のローン」であること。2つは「長期のローン」であること、そして3つは「低利のローン」になることです。

金額が大きいことと返済期間が長期に及ぶことは既に述べました。これに加えて住宅ローンは他のローンと比べて低金利で設定されます。例えばクレジットカードのキャッシングなどには年15～18％前後の利息が課せられますが、住宅ローンは年1～4％というように低く設定されています（執筆時点。今後は上昇の可能性あり）。

これは担保としてその家が存在するため、貸し手側（銀行等）のリスクを低く設定することができるからです。また、フラット35のように国と民間で連携することにより低金利を実現し、国民が住宅取得をしやすいような環境を整えていることも低金利で借りられる一因です。

金利についてもう少し詳しく見ると「固定金利」か「変動金利」かがローン設定時の大きな選択肢となります。固定金利というのは返済期間が終了するまで、あるいは10年のような長期で金利を不変とする住宅ローン契約です。これに対して変動金利というのは予め定めた数年ごとに金利を見直す仕組みになります。

近年の傾向として、一般には固定金利設定をするほうが金利は高くなり、変動金利を設定したほうが金利は低くなります。ただし、変動金利の見直し時期に固定金利を上回る金利に見直される可能性もあります。

フラット35のように借りた段階で返し終えるまでの金利を確定させてしまうか、とりあえずは低金利で借りられる変動金利を選ぶかは、住宅ローンを検討する際の最大の難問です。

これから住宅ローン金利がもっと上昇していくと考えるならば、数年で見直しが行われる変動金利ではなく固定金利、できれば返済終了時点まで金利が固定されるフラット35を上手に活用したほうがいいかもしれません。